بقلم عنايات دوراني
شكّل إفلاس بنك وادي السيليكون وبنك سيجنتشر صدمةً للقطاع المصرفي، وأثار قلق العديد من المستثمرين بشأن سلامة أموالهم . وقد سيطرت المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع على البنكين في وقت سابق من هذا الشهر، بعد أن سحب المودعون أموالهم منهما. وحرصًا من الحكومة الفيدرالية على حماية جميع الودائع في البنكين، بما في ذلك الودائع التي تتجاوز الحد الأقصى للتأمين الذي توفره المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع والبالغ 250,000 ألف دولار، خشية أن يؤدي إفلاس البنكين إلى فقدان ثقة العملاء في البنوك.
يستطيع المنظمون حماية الودائع التي تتجاوز قيمتها 250,000 ألف دولار إذا قرروا أن إخفاقات البنوك تشكل خطراً شاملاً، كما حدث مع SBV وSignature.
"على المدى القصير، ليس هناك الكثير الذي يمكن للبنوك القيام به لتغيير سلامة أموال المودعين"، كما يقول ويليام تي. شيتندن، دكتوراه، أستاذ مشارك في كلية مكوي لإدارة الأعمال في جامعة ولاية تكساس. . "ما رأيته حتى الآن هو أن البنوك تشير إلى أن النسبة المئوية للودائع غير المؤمنة لديها أقل بكثير، وتتراوح بين 35% و40%، مقارنة بـ Signature وSVB، وكلاهما يزيد عن 90%".
وقد ظل العديد من مستثمري برنامج EB-5، على وجه الخصوص، قلقين بشأن سلامة أموالهم المودعة في الضمان. يتم ترك جزء كبير من مبلغ 5 دولار الخاص بمستثمر برنامج EB-800,000 بدون تأمين في حساب الضمان.
يقول تشيتندن: "نظرًا لأن الأموال موجودة في الضمان، فإن مستثمري برنامج EB-5 ليس لديهم رأي كبير في مكان حفظ الأموال حيث يتم تحديد ذلك عادةً من قبل المركز الإقليمي لبرنامج EB-5". "نصيحتي هي التأكد من أن المركز الإقليمي لبرنامج EB-5 يستخدم بنكًا يعد جزءًا من شبكة IntraFi. وهذا يسمح للبنك بـ"مبادلة" الودائع مع بنوك أخرى بحيث تكون جميع الودائع مؤمنة".
على سبيل المثال، يقدم بنك العملاء ومقره ولاية بنسلفانيا تغطية للحسابات التي تزيد قيمتها عن 250,000 ألف دولار من خلال برنامج المسح النقدي المؤمن عليه (ICS)، والذي يتكون من مؤسسات مؤمنة من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) في جميع أنحاء البلاد. يتم توزيع الأموال بين عدة بنوك مختلفة بحيث يتم التأمين على كل مبلغ ويحتفظ المودعون بحق الوصول من خلال حساب واحد. يقول الخبراء إنه من خلال توزيع الأموال عبر شبكة من البنوك المؤمنة من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)، يواجه المستثمرون مخاطر أقل.
يقول تشيتندن: "البديل الحقيقي الوحيد الآخر هو ضمان تعامل مراكز برنامج EB-5 الإقليمية مع أحد أكبر أربعة بنوك في الولايات المتحدة - تلك التي تمتلك أصولاً تُقدر بتريليونات الدولارات، وليس ملياراتها. تُعتبر هذه البنوك أكبر من أن تُترك للإفلاس، وستعتبرها الحكومة بالتأكيد مُعرّضة لـ"مخاطر نظامية"، وبالتالي ستكون مؤهلة لتغطية الودائع بنسبة 100%، تمامًا كما هو الحال مع بنكي سيجنتشر وSVB."
SVB وتداعيات التوقيع في صناعة EB-5
أدى انهيار شركة SVB التي تركز على التكنولوجيا الناشئة، ثم بنك Signature Bank، إلى خلق أسوأ صدمة مصرفية منذ الأزمة المالية العالمية عام 2008. ووفقا للتقارير، حصل العملاء على ما يقرب من 100 مليار دولار من الودائع.
وقالت مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) إن شركة First Citizens BancShares Inc سوف تحصل على جميع ودائع وقروض SVB من الجهة التنظيمية. أعلن بنك Signature Bank في 20 مارس 2023 أن Flagstar Bank, NA، الشركة الفرعية المملوكة بالكامل لشركة New York Community Bancorp Inc.، هيكسفيل، نيويورك، حصلت على 12.9 مليار دولار من قروض البنك وحصلت على 38.4 مليار دولار من الودائع. استحوذت شركة Flagstar أيضًا على جميع فروعها الأربعين، والتي تعمل الآن تحت اسم Flagstar.
وفقًا لبيان مشترك صادر عن توماس آر. كانجيمي، الرئيس والمدير التنفيذي لشركة New York Community Bancorp Inc. وإريك آر. هاول، بنك فلاجستار، تم وصف الشراكة بأنها إحدى "المؤسسات ذات التفكير المماثل والتي تتطلع إلى العملاء".
وجاء في البيان: "توفر هذه الصفقة تنوعًا كبيرًا وقوة مطلوبة في النظام المصرفي اليوم مع مواصلة تعزيز الخطة الإستراتيجية لبنك نيويورك التجاري وFlagstar للانتقال إلى نموذج البنك التجاري".
وقد وُصفت الشراكة بأنها "قوة بنكية تجارية" من شأنها أن تجعل فلاجستار أحد أكبر البنوك التجارية في الولايات المتحدة، "بميزانية عمومية تشبه الحصن، وسيولة قوية، ومقاييس ممتازة لجودة الأصول".
وأكدوا في بيانهم أن العملاء سيستمرون في تلقي الخدمة من قبل مجموعة العملاء الخاصة الخاصة بهم و"يتوقعون العودة إلى العمل كالمعتاد في وقت قصير".
جلسات استماع بنك الكونجرس وصناعة برنامج EB-5
كان يوم الثلاثاء هو اليوم الأول من جلسات الاستماع بشأن فشل البنوك ودور الهيئات التنظيمية الفيدرالية قبل الفشل وبعد عمليات الإغلاق. وقال مايكل بار، كبير المنظمين المصرفيين للاحتياطي الفيدرالي، للكونغرس يوم الثلاثاء إن فشل بنك SVB كان "حالة نموذجية لسوء الإدارة". وقال إن فشل البنوك يثير "تساؤلات حول المخاطر الناشئة وما الذي يمكن وما ينبغي فعله" من قبل المنظمين، وقال إنه يفكر في جعل القواعد التنظيمية المصرفية أقوى.
ومثل كبار المنظمين الآخرين، أكد بار للجمهور على سلامة البنوك واصفا النظام المصرفي بأنه “سليم ومرن، مع رأس مال وسيولة قويين” وأنهم “ملتزمون بضمان أن جميع الودائع آمنة”.
يوم الأربعاء، تم استجواب كبار المسؤولين من وزارة الخزانة والاحتياطي الفيدرالي ومؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) في الكابيتول هيل حول سبب انهيار بنكي SVB وSignature.
ألقى المشرعون الجمهوريون باللوم على كبار منظمي البنوك يوم الأربعاء لكونهم بطيئين للغاية في الرد مع توجه SVB نحو الفشل وناقشوا ما إذا كانت اللوائح الأكثر صرامة سيكون لها أي تأثير. ويضغط الديمقراطيون لتشريع جديد يسعى إلى تشديد القواعد المصرفية.
ويريد الطرفان أن تتحمل الوكالات المزيد من المسؤولية وأن تتعلم من الأخطاء التي أدت إلى الفشل. يقود بار مراجعة داخلية لإشراف الوكالة والطرق التي كان من الممكن أن تقوم بها بشكل أفضل وكيف كان من الممكن أن يلعب هيكلها التنظيمي دورًا.
وأشار المسؤولون الذين أدلوا بشهاداتهم في جلسة الاستماع إلى أنهم يفكرون في زيادة الحد الأقصى البالغ 250,000 ألف دولار لتأمين الودائع، ولكن هناك حاجة إلى اتخاذ إجراء من جانب الكونجرس.
إخلاء المسؤولية: الآراء الواردة في هذه المقالة هي فقط آراء المؤلف ولا تمثل بالضرورة آراء الناشر وموظفيه. أو الشركات التابعة لها. المعلومات الموجودة في هذا الموقع تهدف إلى أن تكون معلومات عامة؛ إنها ليست نصيحة قانونية أو مالية. لا يمكن تقديم المشورة القانونية أو المالية المحددة إلا من قبل متخصص مرخص له معرفة كاملة بجميع الحقائق والظروف الخاصة بحالتك الخاصة. يجب عليك طلب التشاور مع الخبراء القانونيين وخبراء الهجرة والخبراء الماليين قبل المشاركة في برنامج EB-5. إن نشر سؤال على هذا الموقع لا يؤدي إلى إنشاء علاقة بين المحامي وموكله. جميع الأسئلة التي تنشرها ستكون متاحة للعامة؛ لا تقم بتضمين معلومات سرية في سؤالك.
